《民眾自保》新制上路 住院天數變短
自費支出變高……
保險業是一個標準充滿『資訊不對稱』的交易
大部份的民眾都不知自己買了什麼保險
更不懂自己需要什麼保險規劃
通常搞清楚自己買了什麼保險 都是發生理賠的時候
如何運用保險的功能
在某段時間你無法承受風險的時期
，給予經濟上的支援
實支實付顧名思義 就是在雜費額度內實報實銷
例如：心肌梗塞病患平均住院約5天，如果納入DRG後住院天數減到3天以及病患須加裝心臟支架，健保給付一般型心臟支架約兩萬元，若想用更好自費塗藥支架約8萬須自費要補6萬差額
試算一下，如果有位病患安裝兩根塗藥支架，必須自付十二萬元。只保日額險的人，以最基本款每日住院理賠限額一千元的保單來計算，由於實施DRG後住院天數變少，如果住院八天變五天，理賠也由八千元降為五千元，外加一筆心肌梗塞手術的費用，以常見的理賠六十倍住院限額估算，則為六萬元。不計入其他小額零星理賠項目，約可領得六萬五千元。
但如果病患保的是實支實付險，與日額險接近的保費，依年齡不同，可以購買數倍於日額險的保額。若保的是每日住院限額兩千元，一次住院約可實報實銷最高十二萬元醫療雜費，算一算，五天住院理賠一萬元，加上實報實銷十二萬元塗藥支架費，共領回十三萬元。差距一倍，相當驚人。
針對門診手術變多
白內障等小手術，也納入明文保障
實支實付險的選購也有撇步。保險專家建議須留意三大原則：
一、要能理賠所有的住院醫療雜費；
二、要能理賠門診手術支出；
三、建議採「雙實支」策略，意即同時保兩家不同公司的實支實付保單。
部分實支實付保單，是以列舉方式列出可申請理賠的手術項目，由於DRG實施後，未來可能還有更多醫療支出成了自費項目，因此能概括所有「超過健保給付的住院醫療費用」，納入所有雜費項目的保單，較能提供完善保障。盡量不要買列舉式，保障比較小。
早期有許多醫療險只以住院與否做為理賠標準，並未納入門診手術。金融消費評議中心保險諮詢顧問陳忠興建議，這時候應該加保能理賠門診手術的保單，最佳選擇是白紙黑字將門診手術納入保障範圍的保單，如果沒有，須向保險公司確認是否理賠再選購為宜。
磊山保經業務副總經理李淑意建議保戶採用「雙實支」或「三實支」，她舉例，買一張理賠額度為十萬元的實支實付保單，不如買兩張額度為五萬元的保單，兩者的保費支出其實差不多，但保戶如果住院開刀花了六萬元，一張十萬額度保單只能理賠六萬，但兩張五萬為上限的保單卻能合計理賠達十萬元。
但要留意，有些保單要求以醫療收據正本理賠，另一張保單就要選擇能用副本理賠的保險才行。
那麼，是不是放棄日額險，全部都改為實支實付險就好了？陳忠興不這麼認為。他分析，由於DRG可能會發生病患提早「被出院」，病患如果還想自費繼續住院，實支實付險對於保戶以非健保身分住院，只理賠約七○％支出。但日額險則沒有理賠打折問題，若能有日額險貼補病房差額與薪資損失，保障會更完善。
資料來源：商業周刊
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